Hipotecas para Autónomos: requisitos, opciones reales y consejos para conseguir tu hipoteca en 2026
Conseguir una hipoteca siendo autónomo es una de las preocupaciones más habituales entre los trabajadores por cuenta propia. Existe la sensación de que los bancos solo ponen facilidades a quienes tienen nómina fija, pero la realidad es que ser autónomo no impide acceder a una hipoteca, siempre que se cumplan ciertos requisitos.
En este artículo te explicamos cómo ven los bancos a los autónomos, qué documentación te van a pedir, qué nivel de financiación es realista (80%, 90% o incluso más en casos concretos) y qué puedes hacer para mejorar tus opciones de aprobación en 2026.
¿Es más difícil conseguir una hipoteca siendo autónomo?
No es imposible, pero sí más exigente.
La principal diferencia con un asalariado o un funcionario es que el banco percibe los ingresos del autónomo como menos predecibles, ya que pueden variar de un mes a otro. Por eso, en lugar de fijarse solo en una nómina, el banco analiza tu situación económica con más detalle.
Si puedes demostrar:
ingresos estables
continuidad en tu actividad
buena gestión financiera
👉 tus opciones de conseguir una hipoteca son muy similares a las de cualquier otro perfil.
Requisitos habituales para una hipoteca siendo autónomo
Cada banco tiene sus propios criterios, pero en general se fijan en los siguientes puntos:
1. Antigüedad en la actividad
Lo más habitual es que te pidan:
mínimo 2 años como autónomo
mejor valorado si llevas 3 años o más
Esto demuestra que tu negocio es estable y no algo puntual.
2. Ingresos estables y suficientes
No basta con facturar mucho un mes. El banco quiere ver:
ingresos regulares
una evolución estable o creciente
capacidad real para pagar la cuota
Como referencia, la cuota hipotecaria no debería superar el 30–35% de tus ingresos netos.
3. Endeudamiento bajo
Cuantas menos deudas tengas, mejor:
préstamos personales
tarjetas de crédito
financiación de vehículos
Un nivel de endeudamiento bajo transmite seguridad y aumenta mucho las probabilidades de aprobación.
4. Historial financiero limpio
Es imprescindible:
no aparecer en ASNEF o RAI
no tener deudas con Hacienda o Seguridad Social
no haber tenido impagos recientes
Cualquier incidencia suele provocar una denegación automática.
5. Ahorros para la entrada
En la mayoría de casos, al autónomo se le pide:
20% de entrada
10% adicional para gastos de compra
Es decir, disponer aproximadamente de un 30% del precio de la vivienda.
Las hipotecas al 100% existen, pero para autónomos solo se conceden en casos muy concretos, con avales, doble garantía o ayudas públicas.
¿Qué documentación te va a pedir el banco?
Para analizar tu perfil, el banco suele solicitar:
DNI o NIE
Declaraciones de la renta (IRPF) de los últimos 2–3 años
Modelos trimestrales de IVA e IRPF recientes
Informe de vida laboral
Extractos bancarios de los últimos meses
Información sobre tu negocio y actividad
Contratos o clientes recurrentes, si los tienes
Además, el banco consultará tu nivel de endeudamiento en la CIRBE del Banco de España.
👉 Un expediente bien preparado marca una gran diferencia.
¿Cuánta financiación puede conseguir un autónomo?
Lo más habitual es:
80% → estándar
90% → posible con buen perfil
95% → casos muy solventes
100% → solo con avales, doble garantía o ayudas públicas
Ejemplo con una vivienda de 200.000 €:
| Financiación | Préstamo | Entrada |
|---|---|---|
| 80% | 160.000 € | 40.000 € |
| 90% | 180.000 € | 20.000 € |
| 95% | 190.000 € | 10.000 € |
| 100% | 200.000 € | 0 € |
Para muchos autónomos, una hipoteca al 90% es la opción más realista y equilibrada.
Si quieres saber cómo quedaría tu caso concreto como autónomo, puedes hacer una primera estimación de cuota mensual utilizando nuestro simulador de hipotecas, donde podrás calcular el importe aproximado según el precio de la vivienda, el porcentaje financiado y el plazo.
Tipos de hipoteca para autónomos
Un autónomo puede acceder a los mismos tipos de hipoteca que cualquier otro cliente:
Hipoteca fija: cuota estable, mayor tranquilidad
Hipoteca variable: cuota más baja al inicio, depende del Euríbor
Hipoteca mixta: combinación de ambas
La elección depende de:
estabilidad de ingresos
tolerancia al riesgo
horizonte a largo plazo
Consejos clave para aumentar tus posibilidades
✔️ Prepara un buen dossier de tu negocio
Explica de forma clara:
a qué te dedicas
desde cuándo
quiénes son tus clientes
cómo evoluciona tu facturación
Ayuda mucho a generar confianza.
✔️ Sanea tus finanzas antes de pedir la hipoteca
Cancela pequeñas deudas si puedes y evita movimientos bancarios irregulares antes de la solicitud.
✔️ Valora añadir un cotitular
Si tu pareja o un familiar tiene ingresos fijos, incluirlo en la operación puede facilitar la aprobación y mejorar condiciones.
✔️ Compara opciones
No todos los bancos analizan igual a los autónomos. Comparar varias ofertas es clave para encontrar la más adecuada.
✔️ Usa herramientas de simulación
Puedes hacer una primera estimación de cuota con nuestro simulador de hipotecas, para saber qué importe y plazo encajan mejor con tus ingresos antes de dar el siguiente paso.
¿Puede un autónomo conseguir una buena hipoteca?
Sí.
Ser autónomo no te cierra las puertas, pero exige:
más preparación
mejor presentación del perfil
análisis realista de opciones
Con ingresos estables, documentación ordenada y una estrategia adecuada, es totalmente posible comprar vivienda siendo autónomo en 2026.