Novación de hipotecas: Guía para mejorar tu hipoteca sin cambiar de banco
¿Te gustaría pagar menos de hipoteca, tener una cuota más cómoda o evitar sustos con el Euríbor… pero sin cambiar de banco?
Eso es lo que permite la novación de hipoteca: renegociar con tu entidad las condiciones del préstamo que ya tienes, para adaptarlo a tu situación actual y al mercado.
En este artículo verás, con lenguaje sencillo:
Qué es exactamente una novación
Qué cosas se pueden cambiar
Cuándo conviene pedirla
Qué gastos tiene
En qué se diferencia de la subrogación
Un ejemplo real con números
Preguntas frecuentes
Al final, te cuento cómo Alfa Broker puede ayudarte a mejorar tu hipoteca.
¿Qué es la novación de una hipoteca?
La novación de hipoteca es simplemente cambiar las condiciones de tu hipoteca actual con el mismo banco.
No haces una hipoteca nueva, ni te vas a otra entidad:
sigues con tu banco
sigues con tu vivienda
pero modificas cosas del contrato: interés, plazo, titulares, etc.
Ese cambio se firma en notaría y se registra, igual que cuando contrataste la hipoteca por primera vez.
¿Qué se puede cambiar con una novación?
En una novación se pueden modificar muchas cosas, por ejemplo:
Tipo de interés
Bajar el tipo (pagar menos)
Pasar de variable a fijo (más estabilidad)
Pasar de fijo a variable si te interesa
Plazo de la hipoteca
Alargar plazo → cuota más baja, pero más intereses totales
Acortar plazo → cuota más alta, pero menos intereses totales
Capital
Ampliar capital (te prestan más dinero, por ejemplo para una reforma)
O simplemente mantener el capital actual y cambiar solo interés/plazo
Titulares y avalistas
Quitar o añadir titulares (ej.: tras un divorcio)
Quitar o añadir avalistas
Vinculaciones y cláusulas
Negociar seguros caros, tarjetas, planes, etc.
Eliminar cláusulas abusivas (por ejemplo, suelo hipotecario si quedara)
En resumen: la novación es ajustar tu hipoteca a tu vida actual.
¿Cuándo conviene hacer una novación de hipoteca?
No siempre tiene sentido tocar la hipoteca. Suele compensar en estos casos:
1. Tu interés es alto respecto al mercado
Por ejemplo:
firmaste hace años con un tipo caro
o tienes un variable alto y ahora hay ofertas fijas más bajas
→ Puedes pedir bajar el tipo o cambiar a fijo para ganar tranquilidad.
2. Tu situación ha mejorado
ahora ganas más
tienes trabajo más estable
la casa vale más que antes
Tu perfil es “mejor cliente” que cuando firmaste. Eso te da fuerza para pedir:
menos interés
quitar comisiones
quitar productos obligatorios que encarecen la hipoteca
3. Te cuesta llegar a fin de mes
Si las cuotas se han disparado (por Euríbor, gastos, etc.) y vas justo, puedes:
alargar el plazo para bajar la cuota
o pedir algún tipo de carencia temporal (pagar solo intereses un tiempo)
Pagas más intereses a largo plazo, pero ganas aire ahora y evitas impagos.
4. Divorcio o cambio de titulares
Si uno de los dos se queda la casa:
hay que cambiar la titularidad de la hipoteca
eso se hace mediante novación
El banco estudia si la persona que se queda puede asumir la hipoteca sola, o si necesita aval.
5. Necesitas dinero extra (reforma, otros proyectos)
En vez de pedir un préstamo personal (más caro), puedes:
ampliar capital en tu hipoteca actual
el interés suele ser mucho mejor que en un préstamo consumo
Siempre con cuidado: es más deuda, y hay que valorar si compensa.
¿Qué gastos tiene una novación de hipoteca?
La buena noticia: hoy en día la mayoría de gastos los asume el banco.
Tú, normalmente, solo tendrás que asumir:
Comisión de novación (si tu contrato la tiene)
muchas hipotecas ya tienen 0%
cuando existe, suele estar entre 0% y 1% del capital pendiente
Tasación, solo si el banco la pide (no siempre)
suele rondar los 250–400 € aprox.
El banco suele pagar:
Notaría
Registro
Gestoría
Impuesto de AJD (si aplica por ampliación de capital)
👉 Por eso, muchas veces el coste real para ti es bastante limitado, sobre todo si:
no hay comisión de novación
no hace falta tasar
Novación vs subrogación: ¿qué diferencia hay?
Novación
Mejoras tu hipoteca con tu banco actual
Menos papeleo
No cambias de entidad
Subrogación
Te llevas la hipoteca a otro banco
Buscas mejores condiciones en otra entidad
El proceso es un poco más largo, pero a veces más rentable
En la práctica, lo lógico es:
Intentar primero una novación
“Banco, quiero mejorar: esto y esto…”
Ver qué te ofrecen
Si no te convencen, mirar subrogación con otros bancos
Pasos para hacer una novación de hipoteca
Revisa tu hipoteca actual
capital pendiente
tipo de interés
años que quedan
si tienes comisión de novación o cancelación
Piensa qué quieres cambiar
bajar interés
cambiar a tipo fijo
alargar o acortar plazo
pedir algo más de capital
quitar títulos / avalistas
Infórmate de lo que ofrece el mercado
aunque quieras quedarte en tu banco, te interesa saber:
“fuera me darían esto…” → te sirve para negociar
Habla con tu banco
pide cita con tu gestor
explica qué quieres cambiar y por qué
si tienes ofertas de otros bancos, coméntalo (te da fuerza)
Entrega documentación actualizada
nóminas / ingresos
renta
vida laboral
si hay cambio de titulares, documentación del caso (por ejemplo, divorcio)
Recibe la oferta y revísala con calma
nuevo interés
nuevo plazo
si hay productos obligatorios (seguros, tarjetas, etc.)
si hay comisión de novación
Firma en notaría
se firma la escritura de novación
a partir de la siguiente cuota ya deberías notar el cambio
Ejemplo sencillo de novación
Imagina:
Capital pendiente: 135.000 €
Plazo restante: 25 años
Interés actual: 5% (variable que ha subido con el Euríbor)
Cuota aproximada: 805 €/mes
Hablas con tu banco y acordáis:
Pasar a tipo fijo 3%
Alargar un poco el plazo a 27 años para hacer la cuota aún más cómoda
Con la novación, la nueva cuota pasa a rondar:
Cuota aproximada: unos 575 €/mes
👉 Diferencia: unos 230 € menos cada mes.
Incluso pagando una pequeña comisión de novación, en pocos meses habrás “recuperado” ese coste con el ahorro mensual.
Errores habituales al novar (y cómo evitarlos)
Mirar solo la cuota y no los intereses totales
No preguntar por todas las comisiones
No comparar con lo que te ofrecerían otros bancos
Aceptar la primera propuesta sin negociar
No leer bien la nueva escritura (vinculaciones, seguros, etc.)
Siempre es mejor:
hacer números
comparar escenarios
y, si puedes, dejarte ayudar por un profesional
Preguntas frecuentes sobre la novación de hipoteca
¿La novación es obligatoria para el banco?
No. Es una negociación: tú pides, el banco estudia y decide.
Si no te mejora lo suficiente, siempre puedes mirar subrogación a otro banco.
¿Es más barata la novación que cambiar la hipoteca de banco?
En general, sí, suele ser algo más barata y sencilla que cambiar de banco, porque:
ya eres cliente
no siempre hace falta tasación
el banco asume muchos gastos
Pero si otro banco te ofrece una mejora mucho mayor, puede compensar la subrogación.
¿Puedo pedir más dinero al hacer la novación?
Sí, se puede ampliar capital (por ejemplo, para una reforma).
El banco revisará si tu perfil y el valor de la vivienda lo permiten.
¿Cuánto se tarda en hacer una novación?
Depende del banco, pero normalmente entre 1 y 2 meses:
negociación y estudio
firma en notaría
actualización en el sistema
¿Puedo hacer varias novaciones a lo largo de la vida de la hipoteca?
Sí. Legalmente puedes novar más de una vez, siempre que el banco acepte.
Otra cosa es que, por coste y tiempo, tenga sentido hacerlo muchas veces.
Alfa Broker: te ayudamos a mejorar tu hipoteca sin complicaciones
En Alfa Broker podemos ayudarte a decidir qué te conviene más y a conseguir las mejores condiciones posibles:
Analizamos tu hipoteca actual
Calculamos el ahorro real que podrías conseguir
Te ayudamos a ver si es mejor novar con tu banco o subrogar a otro
Te orientamos con los números y con la letra pequeña
Te acompañamos en todo el proceso, hasta la firma
Si estás pensando en mejorar tu hipoteca, escríbenos y estudiamos tu caso.
Pagas lo mismo cada mes… o pagas menos. La diferencia está en las condiciones.