Hipotecas al 100% en 2026: cuándo es posible, requisitos y qué alternativas existen
Comprar una vivienda sin disponer de ahorros es una de las dudas más frecuentes entre quienes quieren dejar de pagar alquiler. En este contexto, las hipotecas al 100% generan mucho interés, ya que permiten financiar la totalidad del precio de compra de una vivienda.
Sin embargo, no son un producto habitual ni accesible para todos los perfiles. En este artículo te explicamos qué es una hipoteca al 100%, cuándo es posible, qué requisitos suelen pedir los bancos y qué alternativas reales existen, como las hipotecas al 90% o al 95%
¿Qué es una hipoteca al 100%?
Una hipoteca al 100% es un préstamo hipotecario que financia el 100% del precio de compra de la vivienda, sin necesidad de aportar dinero para la entrada.
En la práctica, los bancos calculan siempre la financiación sobre el menor valor entre el precio de compraventa y la tasación. Es decir:
Si compras por 200.000 €
Y la tasación es de 210.000 €
👉 El banco toma como referencia los 200.000 €
Con una hipoteca al 100%, el banco prestaría esos 200.000 €, sin exigir entrada inicial.
⚠️ Importante: aunque no se aporte entrada, normalmente sí hay que disponer de algo de ahorro para los gastos de compra (impuestos, notaría, registro).
¿Son habituales las hipotecas al 100%?
No. Son muy poco frecuentes.
La mayoría de bancos conceden hipotecas de hasta el 80% del valor de la vivienda, lo que obliga al comprador a aportar el 20% restante como entrada. Según datos recientes del Banco de España, solo alrededor del 10% de las hipotecas superan el 80% de financiación, lo que demuestra que los porcentajes altos (90–100%) son excepcionales.
Por este motivo, las hipotecas al 100% solo se conceden cuando el banco percibe riesgo muy bajo o cuenta con garantías adicionales.
¿Qué se necesita para conseguir una hipoteca al 100%?
Para llegar al 100% de financiación es imprescindible ofrecer más seguridad al banco. Estas son las vías más habituales:
1. Perfil muy solvente
Los bancos valoran especialmente:
Ingresos estables y demostrables
Antigüedad laboral
Endeudamiento bajo (la cuota no debe superar el 30–35% de los ingresos)
Historial financiero limpio
Los perfiles con más opciones suelen ser:
Funcionarios y empleados públicos
Personas con contrato indefinido y buen salario
Familias con ingresos estables
Jóvenes con proyección laboral sólida
2. Avales públicos (aval ICO)
En 2025 sigue activo el programa de avales ICO, dirigido principalmente a:
Jóvenes
Familias con hijos
Con este sistema, el Estado avala hasta:
El 20% del préstamo
El 25% si la vivienda es energéticamente eficiente
Gracias a este aval, el banco puede conceder hasta el 100% de financiación, aunque el cliente no tenga ahorros para la entrada.
Eso sí, existen requisitos de:
Edad
Ingresos máximos
Patrimonio limitado
3. Avalista (garantía personal)
Otra opción habitual es aportar un avalista, normalmente un familiar, que se compromete a responder del préstamo si el titular no puede pagar.
Este aval:
Reduce el riesgo para el banco
Facilita aumentar el porcentaje financiado
Permite llegar al 90%, 95% o incluso 100%
⚠️ Es una decisión importante, ya que el avalista responde con su patrimonio.
4. Doble garantía hipotecaria
La doble garantía consiste en hipotecar:
La vivienda que compras
Y una segunda vivienda libre de cargas (propia o de un familiar)
Esto da mucha seguridad al banco y permite alcanzar el 100%, pero implica un riesgo alto: en caso de impago, podrían perderse ambos inmuebles.
Hipotecas al 80%, 90%, 95% y 100%: comparativa
Para entender mejor las diferencias, veamos un ejemplo con una vivienda de 200.000 €:
| Financiación | Préstamo | Entrada necesaria |
|---|---|---|
| 80% | 160.000 € | 40.000 € |
| 90% | 180.000 € | 20.000 € |
| 95% | 190.000 € | 10.000 € |
| 100% | 200.000 € | 0 € |
¿Es más realista una hipoteca al 90% o al 95%?
En la práctica, sí.
Las hipotecas al 90% y 95% son mucho más accesibles que el 100% y permiten:
Reducir mucho la entrada
Evitar avales muy agresivos
Acceder antes a la vivienda
Para muchas personas, una hipoteca al 90% es el equilibrio perfecto entre viabilidad y seguridad.
Comprar con hipoteca frente a seguir de alquiler
En muchos casos, la cuota de una hipoteca alta es similar o incluso inferior al alquiler.
Ejemplo orientativo:
Alquiler: 850 € / mes
Hipoteca 90–100%: cuota desde 750–800 €
La diferencia es clara:
El alquiler es un gasto
La hipoteca es una inversión en tu vivienda
Conceptos clave que debes conocer
Aval hipotecario
Persona que responde de la deuda si el titular no paga. Es una garantía muy potente, pero implica riesgos para el avalista.
Doble garantía
Hipotecar dos viviendas para una sola operación. Facilita el 100%, pero aumenta mucho el riesgo personal.
Subrogación hipotecaria
Cambiar una hipoteca de banco para mejorar condiciones. Desde 2019, la mayoría de gastos los asume el banco.
Riesgos de una hipoteca al 100%
Antes de decidir, conviene valorar:
Mayor deuda inicial
Más tiempo hasta generar patrimonio
Dependencia de avales o garantías
Menor margen ante imprevistos
Una hipoteca al 100% solo es recomendable si la cuota es claramente asumible a largo plazo.
¿Dónde puedo simular una hipoteca?
Puedes hacer una primera estimación de cuota utilizando nuestro simulador de hipotecas, que te permitirá ver cuánto pagarías según importe y plazo.
Ten en cuenta que:
El simulador calcula cuotas estándar
No incluye avales ni garantías especiales
Para el 100%, siempre es necesario un estudio personalizado
Conclusión: ¿merece la pena una hipoteca al 100%?
Las hipotecas al 100% existen, pero son excepcionales. En muchos casos, una hipoteca al 90% o 95% es una alternativa más realista, segura y accesible.
La clave está en:
Analizar bien tu perfil
Conocer todas las opciones
Elegir la financiación que te permita comprar con tranquilidad